Ubezpieczenie dla studenta cz.2: co należy wiedzieć przed zakupem?

Musisz sobie uświadomić, że ubezpieczenie NFZ i karta EKUZ nie daje zbyt wiele. Wprawdzie zakup ubezpieczenia na życie lub zdrowotnego nigdy nie jest obowiązkowy, ale warto go rozważyć. Przy wyborze swojego pierwszego ubezpieczenia kierowałam się kilkoma kwestiami:

• możliwie niską składką (z różnych przyczyn nie chciałam obciążać tym wydatkiem rodziców, choć może nie są to wielkie kwoty człowiek posiada pewne poczucie samodzielności, niezależności)
• rzadkość w opłacaniu składek (nie miałam ochoty pamiętać o comiesięcznym opłacaniu ubezpieczenia),
• szeroki zakres świadczeń (jak już za coś kupuję to nie lubię płacić za badziew),
• łatwość zakupu (nie chciałam spotykać się z agentami i być przekonywaną do inwestycji w ubezpieczenie, zależało mi na podjęciu samodzielnej i szybkiej decyzji).

Te punkty mogą na pozór wykluczać się, ale spokojnie – tylko na pozór. Wprawdzie tych opcji nie ma tyle, ile numerów w książce telefonicznej, ale można coś wybrać.

Jednak po kolei! O co mi dokładnie chodzi? Chciałam opłacać składkę roczną, żeby nie musieć o tym pamiętać co miesiąc. Oprócz tego nie chciałam, aby koszt był większy niż 120 zł rocznie. A przy szerokim zakresie świadczeń pojawiło się wiele terminów, które musiałam rozszyfrować.

Poniżej przedstawiam Ci opracowany przeze mnie słowniczek pojęć:

• OWU – ogólne warunki ubezpieczenia; opasły dokument, który może liczyć nawet ponad 100 stron, ale nie musisz go całego czytać; poniżej dowiesz się, które jego fragmenty trzeba przeczytać przed zawarciem ubezpieczenia; pomimo, że możemy wybierać spośród różnych ubezpieczycieli to OWU najczęściej są podobne, niezależnie od firmy,
• SWU – szczególne warunki ubezpieczenia; zawarte w dokumencie OWU, z tym, że nie pojawiają się tutaj ogólniki, np. „nieopłacenie składki w terminie będzie skutkowało konsekwencjami”, ale zawarte są konkretne konsekwencje,
• rok ubezpieczeniowy – w przeciwieństwie do kalendarzowego nie zawsze rozpoczyna się 1 stycznia i kończy 31 grudnia; rozpoczyna się po tym jak zawrzesz umowę ubezpieczeniową, najczęściej o północy dnia następnego i trwa dokładnie rok od tego momentu,
• świadczenie – kwota, na którą jesteś ubezpieczony i przedmiot ubezpieczenia, np. na życie – czyli ubezpieczenie obejmuje wypłatę świadczenia za Twoją śmierć; ubezpieczenia najczęściej zawierają kilka punktów, od których możesz się ubezpieczyć; im więcej ich jest, tym masz szerszy zakres świadczeń i tym lepsze ubezpieczenie,
• suma ubezpieczenia – kwota, do której odpowiedzialny jest ubezpieczyciel, innymi słowy – najwyższa kwota jaką możesz dostać z ubezpieczenia,
• NW – nieszczęśliwy wypadek, np. poślizgnięcie się na lodzie,
• NNW – następstwo nieszczęśliwego wypadku; niewiele różni się od powyższego, tutaj istotny jest sam skutek, czyli np. złamana noga po poślizgnięciu się na lodzie,
•  Assistance – ogólnie pojęta pomoc; zakres tej pomocy każdy ubezpieczyciel ustala indywidualnie, np. w jednym przypadku będzie to opieka nad pupilem, w drugim pomoc w zakupieniu leków, w trzecim transport na rehabilitację,
• OC – odpowiedzialność cywilna; każdy wie jak wygląda takie ubezpieczenie w przypadku samochodu, a w przypadku człowieka jest podobnie, np. potrącisz kogoś na ulicy, a ta osoba w konsekwencji przewróci się i skręci nadgarstek, wtedy może od Ciebie wymagać odszkodowania, wówczas pokryje to Twoje OC; ubezpieczyciel ustala jednak zakres OC, co oznacza, że możesz być chroniony takim ubezpieczeniem podczas praktyk studenckich, czy na uczelni, a w życiu prywatnym już nie lub na odwrót,
• poważne zachorowanie – zakres chorób, na które jeśli zachorujesz zostanie Ci wypłacone świadczenie, na ogół ten zakres jest podobny i zawiera większość nowotworów oraz kilka innych chorób, ale zawsze należy dowiedzieć się jakie dokładnie są to choroby; studenci rzadko decydują się na zakup tego świadczenia, gdyż aby miało ono sens to suma ubezpieczenia musiałaby być wysoka, żebyś mógł zapłacić za leczenie, tym samym – wysoka suma ubezpieczenia wiąże się z wyższą składką, oprócz tego istnieje drugi czynnik – wśród młodych osób ryzyko zapadnięcia na taką chorobę jest dość niskie, warto jednak mieć świadomość, że z czasem owe ryzyko będzie rosło, a tym samym – jeśli ryzyko jest coraz większe to składka również się podwyższy,
• hospitalizacja – pobyt w szpitalu; świadczenie jest wypłacane za każdy dzień twojego pobytu w szpitalu, ale jest to kolejny przypadek, kiedy ubezpieczyciel określa od kiedy wypłaca świadczenie, np. jeden ubezpieczyciel wypłaca od 1-go dnia pobytu w szpitalu do 180-go dnia, drugi dopiero od 4-go dnia pobytu, trzeci od 1-go dnia, ale żeby świadczenie zostało wypłacone musisz spędzić w szpitalu minimum 3 dni; oprócz czasu pobytu istotny jest również powód, dla którego w nim jesteś, bo wysokość świadczeń w zależności od przyczyny może być różna,
• wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela – ten termin znajdziesz w OWU i jak sama nazwa wskazuje – są to sytuacje, w których nie zostanie Ci wypłacone świadczenie; ważne, żebyś przed wykupieniem ubezpieczenia przeczytał ten paragraf,
• okres karencji – okres, kiedy od momentu zawarcia ubezpieczenia wyłączona jest odpowiedzialność ubezpieczyciela, np. jeśli okres karencji w zakresie poważnego zachorowania wynosi 90 dni, oznacza to, że jeśli w ciągu 90 dni od daty zawarcia ubezpieczenia zostanie zdiagnozowany u Ciebie nowotwór, za który ubezpieczyciel powinien wypłacić Ci świadczenie to nie dostaniesz go, ponieważ choroba ta została stwierdzona w trakcie okresu karencji; można powiedzieć, że jest to coś na kształt tymczasowego wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela; istotny punkt w warunkach ubezpieczenia,
• (trwały) uszczerbek na zdrowiu – uszkodzenie ciała; ten termin również znajdziesz w OWU, zwłaszcza w kontekście „Tabeli uszczerbków”, którą powinieneś przeczytać, ponieważ, jest tam wykaz poszczególnych przypadków w jakich zostanie Ci wypłacone świadczenie,
• procent uszczerbku na zdrowiu – we wspomnianej „Tabeli uszczerbków” obok konkretnych uszkodzeń ciała znajdziesz różne cyferki, np. 2, 15, 30. Co to oznacza? Jest to wartość procentowa od całej kwoty ubezpieczenia, jaka zostanie Ci wypłacona w razie takiego uszkodzenia, np. suma twojego ubezpieczenia w zakresie trwałego uszczerbku na zdrowiu wynosi 30 tys. zł, a w „Tabeli uszczerbków” znajdujesz informację, że za utratę trzech paliczków palca wskazującego zostanie ci wypłacone 10% od sumy ubezpieczenia, czyli jeśli takie uszkodzenie będzie miało miejsce to ubezpieczyciel wypłaci Ci 3 tys. zł,
• trwałe inwalidztwo – nieco węższy termin niż „trwały uszczerbek na zdrowiu”, ponieważ najczęściej obejmuje te najbardziej poważne przypadki uszkodzeń ciała, choć zdarza się, że ubezpieczyciele zamiennie używają tych terminów; podobnie jak w przypadku uszczerbku na zdrowiu, tutaj również jest tabela z procentową oceną uszkodzenia ciała, z którą trzeba się zapoznać przed kupieniem ubezpieczenia,
• umowa główna - określenie to funkcjonuje zwłaszcza w przypadku ubezpieczeń ze składką miesięczną; jeśli ubezpieczenie ma chronić przede wszystkim na wypadek śmierci, czyli jest to ubezpieczenie na życie, wówczas umowę główną zawierasz tylko na świadczenie na wypadek śmierci, 
• umowa dodatkowa - określenie to występuje w parze z umową główną i dotyczy świadczeń, które możesz dodatkowo otrzymać i, za które musisz dodatkowo zapłacić, ale to nie one są głównym przedmiotem ubezpieczenia i może to być np. assistance.  

Najważniejsze terminy już za nami. Teraz szperanie wśród ofert ubezpieczycieli już Ci nie straszne 😉 Zerkaj tutaj co jakiś czas, bo słowniczek będzie aktualizowany. 

Katarzyna Małkus